個人再生とは、民事再生手続きの個人版です。総債務額の5分の1など一定額に減額し、3年から5年の分割で返済するという返済方法を裁判所から認めてもらい、そのとおりに返済すれば残りの債務は免除してもらえるという手続きです。
収入はあるけれども借金が大きすぎて任意整理が難しい方や住宅を残したいので破産だけは避けたい方は、個人再生が最適な方法です。
手続きが成功すれば住宅ローン以外の借金だけを大幅に減額することができます。
個人再生による解決事例
安定して高収入をもらっているが、借金も高額な方。住宅ローンを抱えている妻子ある方で、住宅を失いたくない方。ギャンブルや浪費が主な理由で多額の借金をした方。このような方は、個人再生手続きが最も有効です。
個人再生手続きは、任意整理や自己破産手続きなどより手続きが複雑で、期間も1年近く掛ける手続きなので、費用もほかの手続きに比べ若干高めに設定されていますが、下記事例のように、無理のない方法で手続きを進めていきますのでどうぞご安心ください。
＜事 例＞
Ａさんは、月収手取35万円のサラリーマンです。ボーナスも年2回支給されます。2年前から先物取引や株に手を出してしまい、借金総額は計8社に対し1,000万まで膨れ上がり、毎月の返済額は22万円となってしまいました。ほかに毎月10万円の住宅ローンもあります。
妻と高校生の子と中学生の子がいて、妻も家計のためにパートをしてくれていますが、返済額が大きくとても生活することができません。
初日
Ａさんは司法書士の事務所を訪れ面談しました。個人再生を念頭に債務整理手続きをすることに決定しました。さっそく、司法書士から、Ａさんの債権者8社に対し受任通知を発送し、Ａさんに対する取立てを中断します。
司法書士は個人再生手続費用として56万円と見積もり、Ａさんには月々4万円、ボーナス時8万円の費用の積立をお願いしました。
債権者からの月々計22万円の支払いは止まりました。住宅ローンだけはそのまま支払い続けました。
司法書士は個人再生手続費用として56万円と見積もり、Ａさんには月々4万円、ボーナス時8万円の費用の積立をお願いしました。
債権者からの月々計22万円の支払いは止まりました。住宅ローンだけはそのまま支払い続けました。
3か月後
司法書士による債務調査が終了し、Ａさんの負債は計8社に対し総額1050万円と判明しました。Ａさんに再び事務所に来所していただき、債務調査の結果の報告と今後の個人再生手続きの説明及びＡさんに収集していただきたい書類の説明をしました。
司法書士から各債権者に対し、個人再生手続でいく旨の方針決定書を送付します。
また、司法書士から住宅ローン債権者に対しては、同決定書を送付したのち、今後の住宅ローンの支払いについて協議し、今までどおりに支払っていくことに決めました。
司法書士から各債権者に対し、個人再生手続でいく旨の方針決定書を送付します。
また、司法書士から住宅ローン債権者に対しては、同決定書を送付したのち、今後の住宅ローンの支払いについて協議し、今までどおりに支払っていくことに決めました。
5か月後
Ａさんの書類収集が完了し、司法書士がそれと同時に並行して進めてきた申立書作成が完了したので、地方裁判所に、個人再生手続きを申立しました。
間もなく、司法書士宛てに裁判所から、個人再生委員（弁護士）決定の通知書が届き、司法書士が個人再生委員との面談の日時について打ち合わせをしました。
間もなく、司法書士宛てに裁判所から、個人再生委員（弁護士）決定の通知書が届き、司法書士が個人再生委員との面談の日時について打ち合わせをしました。
6か月後
Ａさんと司法書士が、個人再生委員の弁護士事務所を訪れて、面談をしました、時間は30分程度です。
その数日後に、裁判所から、個人再生手続き開始決定書が届きました。裁判所からは「履行テストとして毎月4万円を積立してください」との決定を受けました。
その数日後に、裁判所から、個人再生手続き開始決定書が届きました。裁判所からは「履行テストとして毎月4万円を積立してください」との決定を受けました。
7～9か月間
Ａさんは、履行テストとして、今までと同じ毎月4万円の積立てをしました。
この期間、司法書士は、裁判所や再生委員又は各債権者に対し、様々な報告書や書類そして再生計画案の提出をしています。
この期間、司法書士は、裁判所や再生委員又は各債権者に対し、様々な報告書や書類そして再生計画案の提出をしています。
10か月後
裁判所から、再生計画の認可決定を受けました。
Ａさんは、「総債務額を80％免除し、60回分割で、月々総額として3万5,000円を返済する」との内容の再生計画が認可されたのです。司法書士から、各債権者に同決定の報告及び今後の支払いついての説明書を送付します。
Ａさんは、「総債務額を80％免除し、60回分割で、月々総額として3万5,000円を返済する」との内容の再生計画が認可されたのです。司法書士から、各債権者に同決定の報告及び今後の支払いついての説明書を送付します。
11か月後
再生計画認可決定が確定しました。Ａさんは司法書士事務所を訪れ、今までの個人再生手続関係書類の受取りと、今後の返済方法などの説明を受けました。
個人再生手続き費用は合計で56万7,028円となりました。詳細は次のとおりです。当初の見積額とほぼ同額で、毎月の積立をしていたので、過不足なく支払いが完了しました。
個人再生手続き費用は合計で56万7,028円となりました。詳細は次のとおりです。当初の見積額とほぼ同額で、毎月の積立をしていたので、過不足なく支払いが完了しました。
裁判所に支払う収入印紙代、切手代、予納金・・・ 22万6,028円
司法書士報酬・・・ 33万6,000円
通信費、交通費。証明書取得費などの実費・・・・・・・ 5,000円
計 56万7,028円
12か月後
Ａさんは、自己の責任において、毎月末日までに、各8社の債権者の指定口座に、再生計画で定められた返済額を振込みしていきます。
毎月3万5,000円の支払いであるため、特に家計に支障はありません。
この支払いを60回、5年間滞りなく完了すれば、総債務額1,050万円はきれいに消失します。
毎月3万5,000円の支払いであるため、特に家計に支障はありません。
この支払いを60回、5年間滞りなく完了すれば、総債務額1,050万円はきれいに消失します。
Ａさんの感想
60回分割返済で月々の返済額が3万5,000円に！5年間返済すればすべての借金はなくなります。
今まで月々22万円の返済をして、いつになったら借金が終わるのか見当もつかずに、あんなに悩んでいた日々がうそのようです。
マイホームもそのままで、近所の人や職場の人にも全く知られずに手続きをすることができました。勇気を出して個人再生手続きをして本当に良かったです！
今まで月々22万円の返済をして、いつになったら借金が終わるのか見当もつかずに、あんなに悩んでいた日々がうそのようです。
マイホームもそのままで、近所の人や職場の人にも全く知られずに手続きをすることができました。勇気を出して個人再生手続きをして本当に良かったです！